- Thưa ông, tín dụng đen
vẫn đang diễn biến phức tạp và để lại nhiều hệ lụy. Ông có thể lý giải
dưới góc độ kinh tế, vì sao loại hình tín dụng phi pháp này vẫn tồn tại
và nở rộ ở nước ta?
GS. TS. Hoàng Văn Cường: Trong
khi chúng ta chưa có được các tổ chức tài chính mạnh để đáp ứng nhu cầu
tiêu dùng của người dân thì tín dụng đen ra đời và bùng phát là điều
tất yếu.
Thực ra, tín dụng đen rất nguy hại và người dân tham gia
vay dù đã được cảnh báo nhưng vẫn dính vào. Như vậy, rõ ràng tín dụng
đen đang đáp ứng những mong muốn, yêu cầu cấp bách về tiền của người
dân.
Trong khi đó, hệ thống ngân hàng truyền thống cần có quy
trình, điều kiện, thủ tục để cho vay. Không thể không có gì thế chấp hay
cắt giảm trình tự thủ tục để cho vay ngay nếu không sẽ vi phạm quy định
về kiểm soát rủi ro.
- Thưa ông, khi phát triển thị trường tài chính tiêu dùng có hạn chế tín dụng đen không?
GS. TS. Hoàng Văn Cường: Rõ ràng khi tài chính tiêu dùng cá nhân phát triển sẽ hạn chế tín dụng đen.
Nhưng
chúng ta không thể dùng ngân hàng truyền thống cho vay tiêu dùng được,
bởi ngân hàng phải cho vay thế chấp. Trong khi nhu cầu tiêu dùng rất đa
dạng, phần lớn là các nhu cầu nhanh chóng, cấp bách, thậm chí là các nhu
cầu hưởng thụ theo thị hiếu và thói quen tiêu dùng thời đại mới.
Cho
nên, phải là các công ty tài chính công nghệ, phải là ứng dụng Fintech.
Khi khai báo vay tiền vào hệ thống sẽ biết ngay lịch sử tín dụng, thu
nhập, quan hệ của người vay… Như vậy, ngay lập tức đáp ứng được nhu cầu
cấp vốn.
- Vì sao ở các nước phát triển, tín dụng cho tiêu dùng chiếm tỷ lệ cao còn ở Việt Nam lại thấp như vậy, thưa Đại biểu?
GS. TS. Hoàng Văn Cường: Ở
nhiều nước phát triển trên thế giới, thị trường tài chính tiêu dùng
chiếm tỷ trọng cao là do có hệ thống ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu
dùng cá nhân, chủ yếu là tín chấp đơn giản tiện lợi. Họ tiêu dùng bằng
lương, có lương là yên tâm để sống, dùng thẻ tiêu trước, trả sau khi có
lương.
Tại Việt Nam, người dân vẫn có thói quen dùng tiền mặt, chỉ dùng thẻ khi lỡ chứ không có ý đồ dùng thẻ để đi vay tiền tiêu dùng.
- Ông có thể đánh giá về vai trò của tài chính tiêu dùng trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay?
GS. TS. Hoàng Văn Cường:
Rõ ràng nếu như sản xuất xong tích trữ lại thì nền kinh tế gặp phải khó
khăn lớn trong việc kích cầu. Trong hoạt động thanh toán tiêu dùng, nếu
như không có sẵn nguồn tài chính thì nhiều nhu cầu buộc phải trì hoãn.
Ví
dụ như hôm nay, tôi đi xem một chiếc xe, tôi muốn đổi xe mới nhưng chưa
có đủ tiền, nhưng lại có nguồn tài chính tín dụng tiêu dùng cho vay
trước, trả sau thì tôi sẽ đổi xe luôn. Còn nếu phải đến ngân hàng làm
thủ tục vay phức tạp thì có thể sẽ không đổi nữa.
Như vậy, không
có tài chính tín dụng tiêu dùng sẽ hạn chế nhu cầu của người dân. Nếu
nguồn vốn tài trợ mạnh mẽ sẽ kích thích các nhu cầu tiêu dùng đa dạng,
từ đó kích thích sản xuất.
- Xin ông đánh giá và dự báo về tiềm năng thị trường tài chính tiêu dùng của Việt Nam?
GS. TS. Hoàng Văn Cường: Nếu
như có chính sách thúc đẩy thuận lợi, chắc chắn thị trường tài chính
tiêu dùng Việt Nam sẽ càng ngày càng phát triển, bởi hai yếu tố:
Thứ
nhất, phong cách và thị hiếu tiêu dùng của người Việt Nam đang thay đổi
rõ rệt. Thế hệ trước, phải “ăn chắc, mặc bền”, phải dự trữ, tiết kiệm,
có của ăn, của để mới mua sắm và đầu tư. Thế hệ mới đang dần sống bằng
lương, tiêu dùng bằng lương, sẵn sàng tiêu trước, trả sau. Họ không nghĩ
nhiều đến chuyện tích lũy mà làm đến đâu, hưởng đến đó, sẵn sàng vay
tiền tiêu dùng để mua sắm và họ nhìn ra có nguồn để đảm bảo cho nhu cầu
chi tiêu đó. Sự thay đổi phong cách này đã gần giống với điều kiện phát
triển của các thị trường trên thế giới.
Thứ hai, cuộc cách mạng
Fintech đang lan tỏa trong các doanh nghiệp công nghệ tài chính và đồng
thời, tỷ lệ tiếp cận công nghệ thông tin của người Việt rất cao. Như
vậy, tiêu dùng thẻ và mua sắm online sẽ ngày càng phổ biến. Điều đó đang
tạo ra cơ hội để người dân dễ dàng tiêu dùng hơn, và khi đó, thị trường
tài chính tiêu dùng cá nhân sẽ phát triển mạnh mẽ.
- Theo ông, Nhà nước nên khuyến khích thị trường tài chính tiêu dùng phát triển bằng cách nào?
GS. TS. Hoàng Văn Cường: Đó
là điều quan trọng nhất cần tập trung bàn và đưa ra giải pháp. Vẫn còn
những rào cản không hợp lý cho hoạt động công nghệ tài chính tiêu dùng
tồn tại và phát triển.
Đơn cử như hiện nay, việc thanh toán ví
điện tử còn những quy định chưa phù hợp với xu hướng thời đại kinh tế
số. Vẫn còn bị tư duy quản lý truyền thống ràng buộc, chưa đáp ứng được
nhu cầu phát triển của xã hội.
Nhà nước phải kiểm soát và có hành
lang pháp lý cho thị trường tài chính tiêu dùng phát triển. Giống như
câu chuyện đòi nợ thuê, dù có nhu cầu nhưng khi không kiểm soát được thì
cấm là điều không ổn.
Người vay tiền không trả, có thể do bản
thân người vay cố tình không trả hoặc giữa người đi vay và cho vay chưa
tìm được tiếng nói chung. Nếu Nhà nước kiểm soát tốt thì hoạt động này
sẽ chuyển thành dịch vụ lành mạnh, có ích cho xã hội.
- Trân trọng cảm ơn ông!